律师建议太平洋保险公司讲诚信 删除可调整保费条款
日期:2009-03-06
作者:聂国春
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“太平洋保险格式条款遭消费者质疑”追踪报道。多名律师建议——
“保险人保留调整本保险费率的权利”条款应删除
本报1月5日刊发《太平洋人寿单方提高保险费,消费者认为格式条款应无效》一文后,太平洋保险对本报发函表示,鉴于医疗费上涨等市场情况的变化,其依据合同条款规定:“保险人保留调整本保险费率的权利”上调了费率,并经过保监会备案,且已对客户进行了明确告知,不存在客户被迫续保的情况。
太平洋保险坚称,该条款虽然是格式条款,但“并不等于霸王条款,也不能归属无效条款”。
那么,法律界人士又是如何看待这一格式条款的呢?本报记者就此采访了三位资深保险律师。
条款效力备受质疑
这一条款在财险中并不多见,但广泛存在于人身保险条款中。”长期从事保险诉讼业务并编写了《保险诉讼/中国律师办案全程实录 》一书的詹昊律师介绍说。
詹昊博士是国浩律师集团北京办公室管理合伙人,他的另一身份是北京市律师协会保险法专业委员会委员,并兼任中央财经大学法学院法律硕士导师。在他看来,上述条款是否有效,值得质疑。“因为这是一条典型的格式条款。在投保时,由于当事人的保险经验、财力、谈判能力有显著差别,应当认为,被保险人和保险人的地位不平等。再加上保险合同专业性强,保险费率计算复杂,投保人很难对保险合同条款做出正确、全面的理解。”詹昊说,如果出现不同的理解,有必要进行保险合同的解释,根据相关法律,应该做出有利于被保险人和受益人的解释。
詹昊博士认为,消费者争议的焦点其实在于保险公司是否有权单方面变更保费,是否需要和消费者协商,“因为这是格式合同,虽然投保人在保单上签了字,但并不能保证上述条款的公平性,也不能保证上述条款的效力”。
北京理格丰律师事务所律师郭玉涛表示,作为格式条款,该条款并不存在排斥投保人主要权利的情况,因为交费是义务。从理论上来讲,如果投保人签字同意,该条款即为有效。但他同时指出,由于合同约定不明确,该条款在实践中并不能产生效力。
作为参与最高人民法院关于《保险法》司法解释的起草工作的三位起草人之一,郭玉涛认为不能单就这一条款来论是非,而应结合《保险法》和《合同法》等法规来进行综合分析。在他看来,该条款要产生效力,至少要解决三个问题。
首先是保险公司要尽到说明义务。由于该条款是格式条款,隐藏在专业性极强的条款中,投保人很难注意到,即便注意到了,也会认为是保险费与保险金额同时调整。所以,投保时保险公司应对此条款作出解释说明,尽提醒义务。
其次,保险条款应明确如何调整费率。“在房贷条款中,一般都有利率变化的具体规定。保险公司要调整费率,还应对此进行明确。要让投保人知道改变费率是法定还是约定,调整的幅度则应由双方约定。这样才能体现《合同法》的平等精神。”郭玉涛说,否则,这一条款就不具有可操作性,不能产生法律效力。
最后,该条款和保证续保条款的存在明显冲突。《健康保险管理办法》第三条明确规定,保险期间不超过一年但含有保证续保条款的应视为长期保险,客户续保时,保险公司应按照原条款继续承保。
北京易行律师事务所律师刘玲告诉记者,就保险费率的调整而言,一般有两种情况。一是中国保监会出于保护社会公众利益和防止不正当竞争的目的,要求保险公司修改或责令停止使用原有的保险费率。对此,投保人无权提出异议,但有权在知悉情况后的合理时间内提出解除合同;二是保险公司出于自身原因调整保险费率。在这种情况下,对于调整后签约的新投保人,如果保险公司事先履行了告知义务,则变更具有约束力,投保人不同意,可以不选择该产品;但是,对于费率调整前已经签订的保险合同,无论新的保险费率是否会增加原投保人的支出,保险公司要进行变更,都应与原投保人协商一致,无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。
在刘玲看来,该格式条款混淆了费率调整的不同原因,概括性地要求投保人必须接受保险公司的费率调整,不仅使保险公司能够独享费率调整权,而且变相强制之前的投保人接受其上涨的费率,剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权,这明显违反了《消费者权益保护法》 第九条“消费者享有自主选择商品或者服务的权利” 和第十条“消费者享有公平交易的权利”,是不平等的霸王条款,应认定其无效。
对于保险公司所称“上调保险费率经过保监会备案”的辩解,三位律师一致认为,经过保监会备案并不能证明其有效性。根据《保险法》第107条规定,保险公司的产品的确需要经过保监会的审批或备案。但是,随着保险费率市场化的推进,很多险种只需向保监会备案即可,部分险种甚至可以先销售后备案。就现行法律、法规而言,保监会并不对经过其审批或已经备案的保险条款或保险费率的公平性、合理性负责。只有不与法律法规相悖的条款,才具有法律效力。
架空保证续保条款
詹昊博士介绍说,保证续保条款是为了保护投保人权益而制定的。它的初衷是保障投保人的续保或者再次投保的权利,即保险人一般不能以投保人的健康状况或者职业变更等原因拒保。保险条款如此规定,也是保险公司吸引投保人续保或者再次投保的手段。但是,上述条款赋予保险公司单方面上调保险费的权利,这极易引发保险公司的道德风险。如果保险公司为了规避自身的经营风险,大幅度提高保险费,极可能造成投保人缴费预算超支而无力支付,从而被迫放弃续保或者再次投保。这显然与保证续保条款的初衷相违背。
据了解,保险公司对于非健康体投保处理的方法一般有五个:一是加费承保;二是延期承保;三是变更法承保(变更险种或保额);四是责任除外承保;五是拒保。
“保险公司保留调整保险费的权利,实际上就是加费承保。”郭玉涛说,保证续保后,虽然保险公司“不得因为被保险人的健康状况或职业变更原因而终止本保险合同或变更续保条件”,但是,一旦保险公司要求加费承保,当所加收的费用为投保人难以接受时,投保人只能放弃续保,保证续保也就丧失了最根本的意义。
保险公司应讲究诚信
记者调查发现,含有上述霸王条款的寿险产品还有很多。例如,太保人住院补贴医疗保险条款、平安个人住院安心保险(99型)条款、光大永明大病无忧重大疾病A、民生康顺个人意外伤害保险和中银团体住院费用保险等。也有一些保险公司的保单条款中不存在“保险人保留调整本保险费率的权利”一项,例如太平人寿。
专家表示,医疗费上涨是保险公司应该预见的风险,作为自负盈亏的企业,保险公司在设计产品条款时就应该考虑到这一点。任何一款产品的定价都不应当是保险公司“拍脑门”的产物,而应该是严格地对基础数据进行精算后的结果,而且该结果应该存在一定时期的稳定性。购买保险产品的消费者并不是测试产品费率厘定是否合理的“试验品”。
郭玉涛建议,保险公司应该本着诚信的原则,主动梳理产品条款,尽快修改或删除上述条款。
这一点也得到詹昊博士的认同。保险合同是最大诚信的合同,保险法中的最大诚信原则有别于一般合同法中的诚信原则。他同时表示,对于监管部门而言,也应该本着对消费者和行业信誉负责的态度,提高对保险公司备案产品条款的公平性、合理性的识别。对于有损消费者利益的保险条款,应认真梳理,力求做到通俗化、公平化。
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太平洋人寿单方提高保险费 消费者认为条款应无效
湖南省岳阳市消费者潘勇近日投书本报,反映太平洋保险公司依据格式条款,在未经与本人协商的情况下,单方提高保险费标准,致使其多交了额外的保险费,为此,他要求太保立刻废止不公平的格式条款,退还自己多交的保险费,不得擅自变更保险费和保险金额的标准,并承担自己相应的精神损失等费用。
据潘勇介绍,他于2003年从中国太平洋人寿股份有限公司岳阳中心支公司(以下简称岳阳支公司)处,首次为自己已满2周岁的小孩购买了一份太平洋人寿保险公司个人短期人身保险——个人住院费用医疗保险,当时购买保险的年保险费是324元,符合个人住院费用医疗保险条款(中国保险监督管理委员会2002年4月核准)规定的2-4岁一档的保险费标准。按该条款约定,其他年龄段的收费标准分别是:5-9周岁179元、10-19周岁110元、20-29周岁328元、……65-70周岁1348元。
2006年,当孩子5周岁时,潘勇接着为孩子续保,但缴费金额却不是179元,而是358元,保险费上涨了100%。而这一年,按潘勇的想法,自己为孩子买的短期人身保险已自然转换成了长期健康保险,因为中国保监会《健康保险管理办法》第三条第一款规定“长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。”同样,因为是在保证续保条款规定的保险期满后30日内续保,因此,也不存在重新签署新合同的问题。
按照潘勇的理解,既然是续保,又执行的是延续的合同,那么,太保突然涨价,当然是不应该了。所以,尽管2007年、2008年,潘勇按新的保险费标准交费续保,但他并没停止过寻找太保涨价的真正原因。只是包括太平洋保险公司总部在内,太平洋湖南分公司、岳阳中心支公司给出的解释均无法令其满意。对太保公司声称的涨价理由是合同中约定的“保险人保留调整本保险费率的权利”,以及太保方面强调的,“如对调整后的费率不认可,可不再续保”,潘勇尤其不能心服。他认为,这两则相关的格式条款,完全是霸王条款,是无效条款。
下决心做一个明明白白消费者的潘勇,对格式条款有自己的认识。他认为,格式条款,是指一方当事人为了重复使用而预先拟定,并在制订时未与对方协商的一种条款。由于格式条款在拟定的过程中,缺少另一方当事人的参与,所以它往往缺少订立合同的基本要素——平等、协商、公平、自愿。这种条款突出的问题是,只体现单方意志,约定显失公平,因此才被称为霸王条款。
潘勇说,我国《消费者权益保护法》第二十四条规定,经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定,或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的,其内容无效。
潘勇认为,太保公司调整费率所依据的“保险人保留调整本保险费率的权利”格式条款,纯属霸王条款。因为该条款排除了投保人不同意调整本保险费率的权利,排除了法律赋予投保人变更保险合同内容需要协商同意的权利,排除了法律赋予投保人变更保险合同需要订立变更的书面协议的权利。该条款着重强调保险公司的权利,保险公司独享费率调整权,完全排除消费者的主要权利,因此,应视为无效条款,以此为依据进行的费率调整行为,当然也是一种无效行为。
至于太保方面所称“如果不同意调整保险费率,投保人可以不再缴费续保”,潘勇认为这是又一条霸王条款。因为按照2003年潘勇买保险时的约定,只要潘勇一直为孩子续保,那么,孩子在5-70岁之间,无论出现什么疾病,保险公司都应该给予赔付。太保方面在投保人缴费数年后,开始用格式条款单方面提高费率,投保人如果选择放弃缴费续保,这就意味着前面交的保费,全都打了水漂。“事实上,这是太平洋保险公司变相逼迫投保人放弃续保,自动终止保险。如此霸王条款,其内容自然也应视为无效。”潘勇说。
潘勇开始多方投诉,要求太平洋保险公司立刻废止不公平的格式条款,退还自己多交的保险费,不得擅自变更保险费和保险金额的标准,并承担自己相应的精神损失等费用。
本报为此与太平洋保险统一对外客服电话联系,相关信息随后被转到了中国太平洋人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司。调整费率的决定由中国太平洋人寿保险公司作出,但处理这一消费者投诉工作却交由一个地方支公司完成,太保的做法,着实耐人寻味。
岳阳支公司在给本报的复函中,强调“我公司调整费率符合法律规定和监管要求”,“从商法中商事经营主体经营自主这一基本原则上讲,我公司作为独立的法人,有自己的经济利益诉求。随着市场的变化对费率进行适当调整,是保险公司经营自主的体现”。“2006年以来,客户潘勇多次与我公司联系,反映对我公司该保险调整费率有异议,我公司均进行了耐心解释。……客户潘勇仍坚持认为我公司调整费率无效,要求我公司按照费率调整前的标准进行收费,我公司难以接受。”
潘勇的诉求是否合理,太平洋保险公司用格式条款单方提高费率的做法又是否行得通?本报近日将约请相关法律专家,进行点评与跟踪报道。敬请各界读者朋友参与讨论,并继续关注此事件进展。